Kredyt konsolidacyjny to produkt finansowy, dzięki któremu spłacisz posiadane zadłużenia i zmniejszysz miesięczne wydatki związane z ich obsługą. Pozwala łączyć w całość minimum dwa zobowiązania, np. kredyty gotówkowe. Czy warto z niego skorzystać? W jaki sposób może wpłynąć na Twoją sytuację finansową?
Kredyt konsolidacyjny oznacza scalenie kilku zobowiązań z jednoczesnym wydłużeniem okresu kredytowania i zmniejszeniem miesięcznej raty. To duża pomoc w kryzysowej sytuacji, kiedy przestajesz radzić sobie ze spłatą zobowiązań, np. przekraczają możliwości Twojego budżetu.
W ramach konsolidacji możesz połączyć m.in.:
kredyty gotówkowe,
pożyczki ratalne,
kredyty samochodowe,
kredyty odnawialne,
limity na kartach kredytowych,
limity na kontach osobistych,
pożyczki pozabankowe,
kredyty firmowe.
Jak to działa? Bank oferujący konsolidację spłaca wskazane przez klienta kredyty. Okres spłaty nowego kredytu jest dłuższy niż dotychczasowych zobowiązań, dzięki czemu rata jest niższa, czasem nawet o kilkaset złotych. W rezultacie klient miesięcznie płaci mniej i zyskuje dodatkową gotówkę na własne potrzeby. To ogromna ulga dla domowych finansów. Co należy zrobić żeby otrzymać konsolidacje kredytów?
Konsolidacja kredytów pozwala na odciążenie domowego budżetu. Dzięki połączeniu kilku zobowiązań zyskujesz:
niższą miesięczną ratę – dzięki wydłużeniu okresu spłaty, bank może zaproponować Ci korzystniejszą i bardziej przystępną ratę,
jeden termin płatności zamiast kilku różnych – nie musisz pamiętać o wielu terminach, ponieważ płacisz tylko jedną ratę w miesiącu,
większą stabilność finansową – niższa rata to wyższy dochód rozporządzalny, czyli dodatkowe środki, którymi możesz dysponować,
lepszą zdolność kredytową – wydłużenie okresu kredytowania i zmniejszenie wysokości rat pozytywnie wpływa na zdolność kredytową, ponieważ Twoje miesięczne obciążenia stają się niższe,
dodatkowe środki do wykorzystania – często banki zajmujące się konsolidacją oferują dodatkową gotówkę, którą możesz przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny.
Sama konsolidacja kredytu nie wpływa bezpośrednio na historię kredytową w BIK ani na scoring, czyli ocenę punktową klienta. Terminowa spłata zobowiązania może jednak przyczynić się do poprawy parametrów, które gromadzi i przetwarza Biur Informacji Kredytowej. Do bazy wpływają informacje na temat zaciągniętych kredytów – m.in. to, czy kredytobiorca terminowo je reguluje. Pamiętaj, że każde opóźnienie w płatności zmniejsza Twój scoring. W przyszłości może zatem utrudnić zaciągnięcie innego kredytu.
Jeśli nie zdecydujesz się na konsolidację i przestaniesz spłacać dotychczasowe zadłużenia, Twój scoring znacząco się obniży. Lepiej więc nie ryzykować – skonsolidować kredyty i spokojnie spłacać zobowiązanie. A to pozytywnie wpłynie na ocenę w BIK.
Tak, scalenie zobowiązań i wydłużenie okresu spłaty może pozytywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową i zwiększyć szanse na uzyskanie innego kredytu w przyszłości. Dzięki zmniejszeniu miesięcznych obciążeń związanych z obsługą dotychczasowych kredytów zostaje Ci w portfelu więcej pieniędzy, a to dla banku jasny sygnał, że masz środki na spłatę rat.
Przypomnę, że zdolność kredytowa oznacza zdolność do spłaty zobowiązania w terminie wskazanym w umowie. Bank analizuje ją przy sprawdzaniu wniosku o kredyt. Jednym z najważniejszych czynników, jakie są wówczas brane pod uwagę, jest wysokość dochodów klienta oraz stałe zobowiązania – np. inne kredyty na koncie oraz wydatki związane z utrzymaniem. Różnica między tymi parametrami to tzw. dochód netto. Oznacza on środki, którymi możesz swobodnie dysponować po odjęciu wydatków. Konsolidacja kredytów pozwala na zwiększenie realnego dochodu gospodarstwa domowego.
Konsolidacja może stanowić ostatnią deskę ratunku w wielu kryzysowych sytuacjach. Z kredytu konsolidacyjnego warto skorzystać, gdy:
miesięczne raty przekraczają możliwości Twojego budżetu,
dotychczasowe kredyty są wysoko oprocentowane,
masz problemy finansowe, np. wynikające z utraty pracy lub zmniejszenia zarobków,
chcesz uzyskać dodatkowe środki na dowolny cel.
Konsolidacja kredytów w wielu przypadkach pomoże Ci odzyskać kontrolę nad domowymi finansami. Pamiętaj jednak, że wydłużenie okresu kredytowania wiąże się ze zwiększeniem kosztów kredytu. Chociaż miesięczna rata będzie niższa niż suma dotychczasowych, to w ostatecznym rozrachunku zapłacisz więcej. Z konsolidacji opłaca się korzystać tylko wtedy, gdy nie masz jeszcze zaległości w spłacie.
Na pewno nie warto konsolidować kredytów 0%, np. ratalnych. Scalenie zobowiązań mija się z celem również w innej sytuacji – gdy chcesz szybko spłacić zobowiązania i pozbyć się długu. Zanim podejmiesz decyzję o skorzystaniu z konsolidacji, zastanów się, czy naprawdę Ci się to opłaci. Sprawdź również oferty różnych banków i wybierz najkorzystniejszą, np. pod względem oprocentowania.
poleca:
